Сложные проценты по вкладам: как работают, расчёт, примеры

Сложные проценты — это когда банк начисляет процент не только на исходную сумму вклада, но и на проценты, которые уже набежали за прошлые периоды. Грубо говоря, процент на процент. Чем дольше деньги лежат, тем сильнее этот эффект.

Формула сложных процентов:

S = P × (1 + r/n)^(n×t)

Где P — начальная сумма, r — годовая ставка (в долях единицы), n — количество капитализаций в год, t — срок в годах.

Разница с простыми процентами заметна на горизонте от трёх лет и больше. Простые проценты каждый раз считают от исходной суммы, и итог растёт линейно. Сложные — растут как снежный ком.

Пример. Вы положили 100 000 ₽ под 18 % годовых на 5 лет с ежемесячной капитализацией. Через 5 лет на счёте будет примерно 244 322 ₽. Если бы банк считал простые проценты, сумма составила бы 190 000 ₽. Разница — 54 322 ₽, и это при тех же вводных.

Большинство банков в России капитализируют проценты ежемесячно. Но не все: иногда капитализация только в конце срока. Это существенно меняет доходность, поэтому перед оформлением вклада уточняйте условия.

Частые вопросы

Что выгоднее — сложные или простые проценты? Сложные. При одинаковой ставке и сроке от года и больше сложные проценты всегда дают большую сумму.

Все ли банки капитализируют проценты ежемесячно? Нет, часть банков капитализирует только в конце срока вклада. Уточняйте условия на сайте банка или в договоре.

Формула сложных процентов сложная? Сама формула простая — одно выражение. Главное — правильно подставить ставку (в долях, не в процентах) и количество периодов капитализации.

---

Рассчитайте сложные проценты на калькуляторе. Подробнее — в статье о сложных процентах.