Калькулятор сложных процентов: как рассчитать доходность вкладов и инвестиций

Сложный процент — это когда начисленные проценты добавляются к начальной сумме, и на следующий период проценты считаются уже от увеличенной суммы. Деньги приносят новые деньги. Чем дольше они работают, тем сильнее эффект. На горизонте 5–10 лет разница между простым и сложным процентом становится заметной, а на 20 лет — разительной.

В 2026 году ставки по вкладам в российских банках держатся на уровне 16–22 % годовых. Это значит, что сложный процент сейчас работает особенно ощутимо.

Воспользуйтесь нашим калькулятором сложных процентов, чтобы быстро рассчитать доходность вашего вклада или инвестиции с учётом пополнений и капитализации.

Что такое сложный процент

Сложный процент — это начисление процентов на проценты. Каждый расчётный период банк добавляет начисленные проценты к телу вклада, и в следующем периоде ставка применяется к уже увеличенной сумме.

Простой пример. Вы положили 100 000 ₽ под 20 % годовых на один год. Если банк начисляет простой процент, через год вы получите 120 000 ₽ — 100 000 плюс 20 000 рублей процентов. Если банк использует сложный процент с ежемесячной капитализацией, каждый месяц начисленные проценты прибавляются к вкладу. За 12 месяцев набежит не 20 000, а 21 939 ₽. Итоговая сумма — 121 939 ₽.

Разница за один год — 1 939 ₽. Кажется немного. Но на длинном горизонте это работает совсем иначе.

Расчёт сложных процентов с пополнением

Многие люди регулярно пополняют свой вклад — откладывают часть зарплаты, бонусы, остатки с других счетов. Здесь нужна чуть более сложная формула, которая учитывает пополнения:

A = P × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × ((1 + r/n)^(n×t) − 1) / (r/n)

Где:

• P — начальная сумма
• r — годовая процентная ставка (в виде десятичной дроби)
• n — количество капитализаций в год (12 при ежемесячной)
• t — срок в годах
• PMT — сумма пополнения за каждый период

Пример. Вы открыли вклад на 100 000 ₽ под 20 % годовых с ежемесячной капитализацией и добавляете по 10 000 ₽ каждый месяц. Через год на счёте будет 253 458 ₽. Без пополнений было бы 121 939 ₽. Разница — более 131 000 ₽. Регулярное пополнение ускоряет рост депозита многократно.

Капитализация процентов: что это

Капитализация — это момент, когда начисленные проценты присоединяются к телу вклада. После этого они начинают приносить свой собственный доход.

Частота капитализации зависит от условий банка:

• Ежедневная — проценты начисляются каждый день. Самый выгодный вариант, но встречается редко.
• Ежемесячная — стандарт для большинства вкладов в России. Проценты прибавляются раз в месяц.
• Ежеквартальная — раз в три месяца. Эффект слабее, чем при ежемесячной.
• Ежегодная — раз в год. Минимальный эффект, фактически близко к простому проценту.

Формула для расчёта:

A = P × (1 + r/n)^(n×t)

Давайте посчитаем на цифрах. 100 000 ₽ под 20 % годовых при разной частоте капитализации:

Разница между ежемесячной и ежегодной капитализацией за 5 лет — более 16 000 ₽ на тех же 100 000 ₽. При больших суммах или длительных сроках разница ещё заметнее.

Сложные проценты по вкладу

При выборе вклада в банке обращайте внимание на два параметра: номинальную ставку и эффективную ставку. Номинальная — это то, что написано в рекламе. Эффективная — реальная доходность с учётом капитализации процентов.

В 2026 году ключевая ставка ЦБ находится около 20 %, и банки предлагают 16–22 % годовых. Вот сравнение простого и сложного процента для 100 000 ₽ под 20 %:

Вот эта таблица и показывает «магию» сложного процента. На горизонте 20 лет начальная сумма вырастает почти в 50 раз — при условии, что ставка остаётся на уровне 20 %. На практике ставки меняются, но принцип остаётся: чем дольше деньги работают с капитализацией, тем сильнее эффект.

Напомним: вклады в российских банках застрахованы АСВ до 1 400 000 ₽ (включая начисленные проценты). Если сумма на одном счёте превышает этот лимит, есть смысл распределить средства между несколькими банками.

Инвестиции со сложным процентом

Сложный процент работает не только в банковских вкладах, но и в инвестициях. Когда вы реинвестируете полученный доход — дивиденды, купоны, прибыль от продажи — ваш капитал растёт быстрее.

Допустим, вы инвестируете 100 000 ₽ в инструменты с ожидаемой доходностью 15 % годовых и реинвестируете весь доход:

За 20 лет разница составляет более 1,2 млн рублей на стартовых 100 000 ₽. Разница в ставке тоже имеет значение: при 10 % годовых с реинвестированием за 20 лет получится 672 750 ₽, а при 15 % — 1 636 653 ₽. Даже 5 процентных пунктов на длинном горизонте превращаются в огромную сумму.

Ежемесячное пополнение вклада

Если вы не можете сразу положить крупную сумму, регулярное пополнение — ваш главный инструмент. Сложный процент делает так, что даже небольшие ежемесячные добавления превращаются в значительный капитал.

Пример. Вы открываете вклад с нуля и каждый месяц добавляете 10 000 ₽ под 20 % годовых с ежемесячной капитализацией:

За 10 лет вы внесёте 1,2 млн рублей, а получите больше 2,5 млн. Почти половина итоговой суммы — это заработанные проценты.

Итоговая формула с ежемесячным пополнением та же, что приведена выше: начальная сумма растёт по формуле сложных процентов, а каждое пополнение добавляет свою порцию дохода.

Часто задаваемые вопросы

Что такое сложный процент?

Сложный процент — это начисление процентов на проценты. Когда банк добавляет начисленные проценты к телу вклада, в следующем периоде ставка применяется к увеличенной сумме. Это даёт больший доход по сравнению с простым процентом, где проценты начисляются только на начальную сумму.

Как рассчитать сложные проценты?

Формула: A = P × (1 + r/n)^(n×t), где P — начальная сумма, r — годовая ставка (в виде десятичной дроби), n — количество капитализаций в год, t — срок в годах. Если есть ежемесячные пополнения PMT, к результату прибавляется PMT × ((1 + r/n)^(n×t) − 1) / (r/n).

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов — это присоединение начисленных процентов к телу вклада. После капитализации новые проценты начисляются на всю сумму, включая ранее заработанные. Бывает ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной. Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход.

Как рассчитать сложный процент с ежемесячным пополнением?

Используйте формулу: A = P × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × ((1 + r/n)^(n×t) − 1) / (r/n). Первая часть считает рост начальной суммы, вторая — сумму всех пополнений вместе с начисленными на них процентами. Или просто воспользуйтесь калькулятором сложных процентов.

Чем отличается простой процент от сложного?

При простом проценте проценты начисляются только на начальную сумму вклада. При сложном — на всю текущую сумму, включая ранее начисленные проценты. На коротких сроках разница небольшая, но на горизонте 10–20 лет сложный процент даёт многократно больший доход.

Как рассчитать доходность вклада?

Умножьте начальную сумму на годовую ставку и на срок в годах — это доход по простому проценту. Для сложного процента используйте формулу A = P × (1 + r/n)^(n×t). Учитывайте частоту капитализации: при ежемесячной n = 12, при ежеквартальной n = 4. Эффективная ставка всегда выше номинальной, если капитализация чаще одного раза в год.

Как работают сложные проценты в инвестициях?

В инвестициях сложный процент возникает, когда вы реинвестируете полученный доход. Дивиденды, купоны или прибыль от продажи покупаются обратно в те же инструменты, увеличивая ваш капитал. Чем дольше идёт реинвестирование, тем сильнее эффект — на горизонте 15–20 лет разница с безреинвестированием измеряется миллионами рублей.

Краткий вывод

Сложный процент — один из самых простых и надёжных способов увеличить свои сбережения. Разница между простым и сложным начислением кажется небольшой в первый год, но на горизонте 5–10 лет превращается в сотни тысяч рублей, а на 20 лет — в миллионы. Ключевые факторы: начальная сумма, процентная ставка, частота капитализации и регулярные пополнения.

Рассчитайте доходность вашего вклада или инвестиционного портфеля за пару кликов — воспользуйтесь калькулятором сложных процентов на Calcify.